Проблемы с погашением нескольких кредитов? Кредит на консолидацию долга может помочь вам упростить платежи, лучше понять свой долг и даже снизить проценты, которые вы платите. Но это подходит не всем, и прежде чем действовать, нужно учесть многое. Здесь мы рассмотрим, что такое консолидация долга, как она работает и какие у вас есть варианты.
Что такое консолидация долга?
Консолидация долга — это когда вы перемещаете часть или всю существующую задолженность с нескольких счетов (например, с кредитных карт и ссуд) только на один счет. Для этого вы должны погасить — и, возможно, закрыть — свои старые счета за счет кредита нового. Ваш долг не исчезнет, но все будет в одном месте.
Как получить ссуду на консолидацию долга?
Как и в случае с любым типом кредита, вам необходимо подать заявку на ссуду и выполнить требования кредитора, чтобы получить ее. Они будут использовать информацию из вашего кредитного отчета , формы заявки и свои собственные записи, чтобы решить, давать ли вам ссуду и по какой ставке.
Если у вас низкий кредитный рейтинг, вам может быть трудно получить хорошую ставку — или даже получить одобрение вообще. К счастью, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы улучшить свой результат . Стоит взглянуть на ваш бесплатный кредитный рейтинг Experian, чтобы получить представление о том, как кредиторы могут вас видеть.
Также полезно сравнить кредиты с нами, чтобы найти предложение, которое подходит именно вам. Это бесплатно и не повлияет на ваш счет. Кроме того, вы можете увидеть свое право на получение личных займов и кредитных карт, что поможет вам понять свои шансы на одобрение до подачи заявки.
Просто помните, мы кредитный брокер, а не кредитор † .
Кредиты на консолидацию долга — что нужно знать
- Общая стоимость кредита. Даже если новая ссуда имеет более низкую ставку, чем ваши существующие кредитные счета, общая сумма процентов, которую вы платите, может быть больше, если у вас есть ссуда на гораздо более длительный срок.
- Настроить плату. Для оформления займа с вас может взиматься процент от суммы займа.
- Влияние на ваш кредитный рейтинг. Например, подача заявки на ссуду и закрытие старых счетов может негативно повлиять на ваш счет.
Могу ли я консолидировать свой долг, если у меня плохая кредитная история?
Даже если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете получить ссуду на консолидацию долга. Обеспеченные ссуды обычно легче получить одобрение, чем ссуды для физических лиц — это потому, что они используют актив, такой как ваш дом, в качестве залога, чтобы снизить риск для кредитора. Тем не менее, вы можете потерять актив, если не успеете за выплатами, поэтому взятие обеспеченной ссуды не следует делать легкомысленно.
Однако консолидация долга подходит не всем, и у нее могут быть некоторые недостатки. Вот что следует учитывать перед получением ссуды на консолидацию долга:
Это хорошая идея — консолидировать мой долг?
Консолидация долга с помощью ссуды может иметь несколько преимуществ:
- Более простое бюджетирование. Вместо того, чтобы копаться в различных заявлениях и манипулировать несколькими платежами, вы будете вносить один установленный ежемесячный платеж в одно и то же число каждый месяц.
- Более четкое представление о вашем долге. Если все ваши долги будут собраны в одном месте, вам будет легче увидеть, сколько вы должны, как быстро вы его погашаете и сколько процентов с вас взимается.
- Потенциально более низкие ставки. Вы можете уменьшить сумму выплачиваемых процентов, объединив свой долг в рамках одной ссуды с более низкой процентной ставкой.
Какие у меня есть альтернативы ссуде на консолидацию долга?
Кредитные карты с переводом баланса
Если долг, который вы хотите консолидировать, относится к кредитным картам, вы можете переместить его на карту перевода баланса с 0% . Помимо упрощения платежей, вы получите выгоду от беспроцентной выплаты процентов за определенный период рекламной акции, который может составлять от 3 до 40 месяцев в зависимости от предложения.
Некоторые вещи, о которых следует знать в первую очередь:
- С вас может взиматься комиссия за перевод первоначального баланса
- Вам нужно будет вносить как минимум минимальный ежемесячный платеж — вовремя и в полном объеме — чтобы сохранить рекламную ставку.
- По окончании рекламного периода вам обычно будет назначен стандартный тариф компании. Лучше всего, если вы сможете погасить карту до этого, чтобы не платить проценты.
- Закрытие старых кредитных карт может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
Ведение переговоров напрямую с вашими кредиторами
Другой вариант — и тот, который многие люди считают своим первым шагом — это связаться с вашими кредиторами напрямую, чтобы объяснить, что вы изо всех сил им заплатить, и обсудить свои варианты. Лучше сделать это как можно скорее, не дожидаясь пропуска платежа или дефолта в вашей учетной записи .
Компании могут столкнуться с трудностями при взыскании денег с кого-либо после дефолта, поэтому они могут согласиться принять уменьшенный платеж или отказаться от штрафных санкций. Стоит отметить, что сокращенные платежи будут отмечены в вашем отчете и, вероятно, снизят ваш кредитный рейтинг — плюс, вам потребуется больше времени, чтобы погасить свой долг.
Обращение к долговым благотворительным организациям
Если вы испытываете трудности с выплатами, к вам могут обратиться компании, обещающие помочь вам погасить долг. Будь осторожен. Они могут взимать с вас огромные сборы, и это может привести к еще большему долгу и / или повреждению кредитного отчета.
Получение поддержки от уважаемой некоммерческой организации обычно является гораздо более безопасным вариантом. Примерами являются StepChange и National Debt Line . Эти благотворительные организации могут посоветовать вам способы решения проблемы долга, например план управления долгом или индивидуальное добровольное соглашение , оба из которых, вероятно, окажут негативное влияние на ваш отчет и оценку.
Как консолидация долга влияет на ваш кредитный рейтинг?
Консолидация долга может повлиять на ваш кредитный рейтинг по-разному, в зависимости от того, как вы это делаете. Вот несколько причин, по которым ваша оценка может быть улучшена :
- Упрощая составление бюджета и осуществление платежей, консолидация долга может помочь вам производить выплаты вовремя и в полном объеме. Со временем такое ответственное финансовое поведение должно улучшить вашу оценку
- Если ссуда на консолидацию долга помогает вам платить меньше процентов, вы можете делать более крупные ежемесячные платежи, чем вы делали с вашими предыдущими счетами. Это означает, что вы быстрее погасите свой долг, что может улучшить ваш счет.
И вот несколько причин, по которым ваш счет может быть снижен :
- При подаче заявления на получение ссуды для консолидации долга — или любой другой формы кредита — в вашем отчете будет записан жесткий поиск . Это может временно снизить ваш счет. Но если вы не часто подаете заявку на кредит, ваш счет должен быстро восстановиться.
- Закрытие старых учетных записей также может снизить ваш счет. Это может быть по двум причинам: во-первых, потому что некоторым компаниям нравится видеть, что у вас есть зрелые счета, а во-вторых, потому что ваш общий кредитный лимит может снизиться, что приведет к увеличению использования кредита (то есть процент использования кредита, доступного вам).
- Использование плана управления долгом (который часто рекламируется как консолидация долга) может потребовать от вас задержки платежей, что может снизить ваш рейтинг.
В чем разница между консолидацией долга и управлением / погашением долга?
Планы управления долгом (DMP) — также иногда называемые планами урегулирования долга — часто рекламируются как консолидация долга, но это не то же самое, что получение ссуды на консолидацию долга. Основное отличие состоит в том, что вы перестанете платить компаниям, у которых есть кредит, и начнете делать один регулярный платеж фирме по управлению долгом, которая будет вести переговоры о «урегулировании» с этими компаниями.
Важно знать, что это может серьезно повредить ваш кредитный отчет и рейтинг. Одна из проблем заключается в том, что просроченные / пропущенные платежи могут быть записаны в вашем кредитном отчете. Более того, если ваш долг будет погашен, в вашем отчете будет показано, что вы не выплатили компаниям полную сумму. В результате ваша оценка, вероятно, снизится, что снизит ваши шансы получить одобрение на зачет в ближайшем будущем.
Поручительские ссуды — еще один распространенный вариант для людей с плохой кредитной историей. В случае ссуды этого типа кто-то должен будет пообещать выплатить вам долг, если вы не можете этого сделать. Он несет риск как для заемщика, так и для поручителя , поэтому обязательно изучите условия и внимательно прочтите условия.